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有現金應該還按揭,還是進行投資?




(龔成問答信箱)
Q:

本人34歲已婚,育有一名4歲女兒,與家人,工人共4人同住大埔單位: 

收入:
男: 月薪30000 女:月薪21000

資產:
- 數年前以322萬買下單位,以100萬首期,月供:8501
- 35萬 股票
- 15萬 備用現金

最近賣左另一物業,有一筆現金!想問下留來再買樓,還是留來買股票收利息呢?亦還是用來還比銀行呢?


個案重點:
‧ 34歲已婚
‧ 育有一名4歲女兒
‧ 住居屋單位
‧ 家庭收入約$5萬
‧ 最近賣左另一物業,有一筆現金

重點目標:
‧ 賣樓得的現金,應留來再買樓,還是股票收息,還是還比銀行

 

龔成老師分析:

由於樓市有週期,而這個週期一般都很長,故建議避免在太短時間再買樓,例如97、98時,樓市跌足5、6年,若果以這為指標,除非本身有很多資產,否則最好買樓時期是相距5年,以達至平均的效果。

所以,較理想是等到過2、3年,又或見到樓市明顯回落,當你認為該物業較吸引時,就可再買入物業,否則不用心急。

簡單來說,現時先持有流動性較強的資產項,作為財富增值的工具,到適當時機才再投資物業,令你在財富分配上得以平衡,同時不會集中在同一時期買樓,減少風險。

所以現有資產可作投資之用,因年期不會長,建議選中低風險的工具,例如盈富基金(2800)或收息股都可,有收息作用、流動性強,套現較易。

而應否還錢比錢行按揭,其實重點是「利息」與「回報」的比較,當你的資金投資到回報不錯的資產項中,假設升值8%,而利息回報有4%,若然按揭利率只是2%,那麼不還錢,將資金投資這工具,單計利息已能獲得2%(4%-2%)的息差回報,連升值就更可觀,那當然值得做。

但是,若你不懂將資金投資高回報的資產,而這筆錢只懂持有現金,那將錢還按揭,以支付較少的按揭利息,這則較佳。不過,在低息的環境中,不要太快還錢,將錢去創造資產,是創富的做法。

 


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